1、負債超出還款能力。例如：欠銀行40萬，但是每月收入只有5000。很明顯還款能力遠遠不及負債，就算有強烈的還款意愿也還不了。

2、負債者要有還款意愿。例如在即將逾期的時候，就要和銀行進行主動的溝通、協(xié)商。

3、理由一定要充分。比如失業(yè)、被詐騙、生病車禍等等。不管什么理由，一定要有證明材料，不能空口白說。

如果符合這三個條件，就可以申請停息掛賬了。直接撥打銀行的客服電話，和人工客戶進行溝通，說明無法還款的原因，強調(diào)自己的還款意愿。并說明自己有材料證明，基本上都可以通過。

掛賬停息是指借款人因故未按期歸還貸款本息,銀行暫停按期計息的賬務(wù)處理,所欠借款余額及利息賬面趴著(即掛賬)留待以后處理。

在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。

辦理程序是需要持卡人根據(jù)卡背后的客服電話，聯(lián)系銀行相關(guān)的工作人員;然后告知自己并未是惡意逾期，講清楚自己透支信用卡未能及時歸還的原因，最好是要根據(jù)實際情況來闡述。如果銀行認可的話，就按銀行按照商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的辦法而簽訂個性化還款協(xié)議。

協(xié)商還款和停息掛賬最主要的不同，是兩者之間有一個先后順序。首先必須是用戶逾期后，銀行給這筆逾期的貸款進行停息掛賬處理。而停息掛賬以后，貸款人才可以和銀行進行協(xié)商還款。因此，可以看出協(xié)商還款和停息掛賬應(yīng)該是互為因果關(guān)系。

當貸款處于停息掛賬的狀態(tài)，用戶才可以申請協(xié)商還款，并不是說用戶一上來就直接與銀行進行協(xié)商還款。

在網(wǎng)絡(luò)貸款債務(wù)無力償還的時候，此時貸款債務(wù)人千萬不要逃避貸款債務(wù)的償還，需要及時的和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺之間協(xié)商處理，比如說和貸款平臺之間充分的協(xié)商，表明自己的還款意愿，并且說明自己無力償還的客觀情況等等，之后可以由貸款平臺制定相關(guān)的還款方案。

1、撥打銀行官方客服電話，預(yù)約還款事宜;

2、預(yù)約在銀行網(wǎng)點，辦理停息掛賬申請;

3、在銀行網(wǎng)點協(xié)商停息掛賬，強調(diào)自己的還款意愿，也強調(diào)當下的困境;

4、協(xié)商完之后，簽訂新的還款協(xié)議，就可以獲得銀行停息掛賬的操作;

5、協(xié)商不成，通過法律途徑申請。