1、負債超出還款能力。例如：欠銀行40萬，但是每月收入只有5000。很明顯還款能力遠遠不及負債，就算有強烈的還款意愿也還不了。

2、負債者要有還款意愿。例如在即將逾期的時候，就要和銀行進行主動的溝通、協商。

3、理由一定要充分。比如失業、被詐騙、生病車禍等等。不管什么理由，一定要有證明材料，不能空口白說。

如果符合這三個條件，就可以申請停息掛賬了。直接撥打銀行的客服電話，和人工客戶進行溝通，說明無法還款的原因，強調自己的還款意愿。并說明自己有材料證明，基本上都可以通過。

掛賬停息是指借款人因故未按期歸還貸款本息,銀行暫停按期計息的賬務處理,所欠借款余額及利息賬面趴著(即掛賬)留待以后處理。

在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。

辦理程序是需要持卡人根據卡背后的客服電話，聯系銀行相關的工作人員;然后告知自己并未是惡意逾期，講清楚自己透支信用卡未能及時歸還的原因，最好是要根據實際情況來闡述。如果銀行認可的話，就按銀行按照商業銀行信用卡業務監督管理的辦法而簽訂個性化還款協議。

協商還款和停息掛賬最主要的不同，是兩者之間有一個先后順序。首先必須是用戶逾期后，銀行給這筆逾期的貸款進行停息掛賬處理。而停息掛賬以后，貸款人才可以和銀行進行協商還款。因此，可以看出協商還款和停息掛賬應該是互為因果關系。

當貸款處于停息掛賬的狀態，用戶才可以申請協商還款，并不是說用戶一上來就直接與銀行進行協商還款。

在網絡貸款債務無力償還的時候，此時貸款債務人千萬不要逃避貸款債務的償還，需要及時的和網絡貸款平臺之間協商處理，比如說和貸款平臺之間充分的協商，表明自己的還款意愿，并且說明自己無力償還的客觀情況等等，之后可以由貸款平臺制定相關的還款方案。

1、撥打銀行官方客服電話，預約還款事宜;

2、預約在銀行網點，辦理停息掛賬申請;

3、在銀行網點協商停息掛賬，強調自己的還款意愿，也強調當下的困境;

4、協商完之后，簽訂新的還款協議，就可以獲得銀行停息掛賬的操作;

5、協商不成，通過法律途徑申請。