保險(xiǎn)代理存在的意義：

(1)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品不同于關(guān)乎飲食起居的滿足生理需要的生活必需品，它實(shí)際上可以說是一種較高層次意義的奢侈品，很少有人會(huì)主動(dòng)買保險(xiǎn)，這就需要保險(xiǎn)代理人進(jìn)行產(chǎn)品介紹。

(2)幫助客戶進(jìn)行保險(xiǎn)計(jì)劃選擇，代理人熟悉保險(xiǎn)商品的用途和限制范圍。

(3)為客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)，代理人在幫助客戶解決問題的同時(shí)，也會(huì)從建議中得到好處，這樣他就會(huì)對(duì)客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)，而這恰恰是客戶最希望得到的。

(4)保險(xiǎn)代理人可以切實(shí)解決客戶在購買保險(xiǎn)過程中的麻煩。

保險(xiǎn)代理人是受保險(xiǎn)人委托而存在的，是保險(xiǎn)環(huán)節(jié)中關(guān)鍵的一環(huán)。截至2009年11月，我國保險(xiǎn)代理人總數(shù)有256萬人，相信隨著保險(xiǎn)需求量的增大，保險(xiǎn)代理人數(shù)會(huì)越來越多。

保險(xiǎn)代理的特殊性：

1．保險(xiǎn)代理的當(dāng)事人具有特殊性

一般民事代理的當(dāng)事人只需具備代理行為所要求的行為能力，無須具備其他特殊資格。保險(xiǎn)代理中的被代理人必須是經(jīng)合法批準(zhǔn)成立經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其他任何單位和個(gè)人均不得擔(dān)任保險(xiǎn)代理中的被代理人。保險(xiǎn)代理中的代理人必須是完全民事行為能力人，限制民事行為能力人和無民事行為能力人均不得擔(dān)任保險(xiǎn)代理中的代理人，因其不能達(dá)到保險(xiǎn)代理所要求的認(rèn)識(shí)及行為能力。除此之外，從事保險(xiǎn)代理的單位或個(gè)人還必須具備特殊的資格條件，如領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、通過保險(xiǎn)代理人資格考試等。

2．保險(xiǎn)代理為委托代理和有償代理

在大陸法系國家，一般民事代理包括法定代理和意定代理(即委托代理)兩種。我國《民法通則》將代理分為法定代理、指定代理和委托代理3種，而保險(xiǎn)代理是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托授權(quán)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，因此，應(yīng)屬于委托代理。另外，一般民事代理既可以是有償?shù)模部梢允菬o償?shù)模ｋU(xiǎn)代理均為有償代理，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)或傭金是保險(xiǎn)代理人的基本權(quán)利。

3．保險(xiǎn)代理的產(chǎn)生具有特殊性

一般民事代理中的委托代理，基于委托人單方授權(quán)即可成立，無須被委托人的承諾。代理權(quán)的授予方式除法律規(guī)定的以外，既可以是口頭的，也可以是書面的。而保險(xiǎn)代理的成立，不僅需有保險(xiǎn)人的單方授權(quán)行為，亦須經(jīng)代理人的同意。因此，保險(xiǎn)代理是在雙方合意的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，而且根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)人與代理人之間必須簽訂書面的《保險(xiǎn)代理合同書》。

4．保險(xiǎn)代理均為非全權(quán)代理

代理人能夠全權(quán)處理代理實(shí)務(wù)的，為全權(quán)代理；代理權(quán)受到限制的，為非全權(quán)代理。按照國際保險(xiǎn)慣例，保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)總是受到限制的，因此，保險(xiǎn)代理人均為非全權(quán)代理人。在一般情況下，保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)為招攬業(yè)務(wù)和收取保費(fèi)，保險(xiǎn)代理人代理權(quán)的限制為不得簽發(fā)保單，不得更改保險(xiǎn)合同的條款。

5．保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)具有特殊性

一般民事代理中當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)僅需依照代理法的一般規(guī)定即可，且其代理一般情況下不對(duì)第三人負(fù)有任何義務(wù)。而保險(xiǎn)代理中當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)不僅要遵循代理法的一般規(guī)定，還必須遵循保險(xiǎn)代理合同的規(guī)定和保險(xiǎn)特別法的規(guī)定，且保險(xiǎn)代理人對(duì)客戶負(fù)有法律規(guī)定的義務(wù)，如必須如實(shí)講解保險(xiǎn)條款，不得進(jìn)行錯(cuò)誤陳述等。

6．保險(xiǎn)代理須遵循國際慣例

為保護(hù)善意投保人的利益，保險(xiǎn)代理形成兩則國際慣例：①保險(xiǎn)代理人的知曉轉(zhuǎn)嫁，即保險(xiǎn)代理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所得知有關(guān)訂約的主要事項(xiàng)，雖未經(jīng)轉(zhuǎn)告保險(xiǎn)人，亦視為保險(xiǎn)人已知悉；②保險(xiǎn)代理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所為之違法或欺詐行為，雖未經(jīng)保險(xiǎn)人指示或同意，亦有約束保險(xiǎn)人的效力。而一般民事代理沒有這樣的規(guī)定。