什么是保險合同？保險合同的注意事項有哪些？
2022-10-24 08:51:02 來源：法律解答網(wǎng)
什么是保險合同：
是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同除了具有一般合同的雙務(wù)有償性質(zhì)以及諾成合同的特征外，還具有如下法律特征:
(1)保險合同是不要式合同。
(2)保險合同是附合合同。
(3)保險合同是射幸合同。
《保險法》第十條規(guī)定:"保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議"。保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人;保險合同的內(nèi)容是保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。
保險合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止時具有保險內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險合同不僅適用保險法，也適用合同法和民法通則等。
保險合同的注意事項：
保險合同的基本條款，一般應(yīng)包括以下幾個方面的事項：
（一）保險合同主體的姓名或名稱、住所
保險合同的主體，包括投保人、保險人、被保險人和受益人等。他們是合同所約定的權(quán)利和義務(wù)的享有者和承擔(dān)者。明確當(dāng)事人的姓名和住所，是履行保險合同的前提。因為合同訂立后，有關(guān)保險費的請求支付、危險程度增加的通知、危險發(fā)生原因的調(diào)查、保險金的給付等事項，無不與當(dāng)事人及其住所有關(guān)。此外，如果因為合同的履行引發(fā)保險合同糾紛，那么合同主體的姓名和住所對訴訟管轄、法律適用及文書的送達等也具有重要的法律意義。
保險合同中還應(yīng)載明被保險人或受益人的姓名或者名稱、住所。在人身保險中，對被保險人除姓名和住所外，還須載明其性別、年齡、職業(yè)等。
（二）保險標的
保險標的是作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。在財產(chǎn)保險中，是各種財產(chǎn)本身或其有關(guān)的利益和責(zé)任；在人身保險中，則是人的生命和身體。
不同的保險標的，面臨的危險的種類、性質(zhì)和程度是不同的，所適用的保險費率也有差別，許多險種就是按照保險標的的不同劃分而設(shè)計的。明確記載保險標的，目的在于判斷投保人對保險標的有無保險利益，保險利益存在與否，直接影響保險合同的效力；同時，可以確定保險人應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任的范圍。保險標的也是確定保險金額和保險價值的基礎(chǔ)。如果沒有保險標的，不僅保險保障失去了指向，保險合同也不可能成立。
（三）保險責(zé)任和責(zé)任免除
保險責(zé)任是指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償或給付保險金的責(zé)任。一般都在保險條款中予以列舉。保險責(zé)任明確的是，由于哪些風(fēng)險的實際發(fā)生造成了被保險人的經(jīng)濟損失或人身傷亡，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，通常包括基本責(zé)任和特約責(zé)任。
責(zé)任免除是對風(fēng)險責(zé)任的限制，它約定了保險人在何種情況下不負賠償或給付責(zé)任的范圍。責(zé)任免除一般分為三種情況：第一，是指不承保的風(fēng)險即損失原因免除；第二，是指不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失即損失免除；第三，是指不承保的標的。《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：“保險人對責(zé)任免除事項不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力。”
（四）保險期間和保險責(zé)任開始時間
保險期限是指保險合同的有效期間，即保險人為被保險人提供保險保障的起訖時間，亦是保險合同依法存在的效力期限。一般可以按自然日期計算，也可按一個運行期、一個工程期或一個生長期計算。保險期間是計算保險費的依據(jù)，也是保險人履行保險責(zé)任的依據(jù)。
保險責(zé)任開始時問是保險合同約定保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間。我國《中華人民共和國保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定繳付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。”從保險法的這條規(guī)定可以看出，保險合同的成立、生效與保險責(zé)任的開始時間不是一個概念，三者既有密切聯(lián)系，又有嚴格區(qū)別。
（五）保險金額
保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。在不同的保險合同中，保險金額的確定方法有所不同。在財產(chǎn)保險中，保險金額要根據(jù)保險價值來確定；在責(zé)任保險和信用保證保險中，一般由保險雙方當(dāng)事人在簽訂保險合同時依據(jù)保險標的的具體情況商定一個最高賠償限額，還有些責(zé)任保險在投保時并不確定保險金額；在人身保險中，由于人的生命價值難以用貨幣來衡量，所以不能依據(jù)人的生命價值確定保險金額，而是根據(jù)被保險人的經(jīng)濟保障需要與支付保險費的能力，由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險金額。需要注意的是，保險金額只是保險人負責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~，實際賠償金額在保險金額內(nèi)視情形而定。
（六）保險費以及支付辦法
保險費，簡稱保費，是投保人為換取保險人承擔(dān)危險賠償責(zé)任的對價。投保人只有在同意支付或已經(jīng)支付保險費的前提下，才能換得保險人的承諾，取得保險賠償或給付的權(quán)利。保險合同如無保險費的約定則無效。保險費的多少，主要取決于保險金額和保險費率這兩個因素。保險金額大，保險費率高，投保人應(yīng)繳的保險費就多；反之，就少。保險合同中還應(yīng)約定保險費的具體繳付方式和時間，如是采取現(xiàn)金支付還是轉(zhuǎn)賬支付，是人民幣付款還是外匯付款。
（七）保險金賠償或者給付辦法
由于保險人對不同險種的承保方式各異，保險金的給付辦法也不盡相同，并且，保險金的給付，關(guān)系著當(dāng)事人義務(wù)的履行和權(quán)利的實現(xiàn)。因此，保險金賠償或者給付辦法應(yīng)該在保險合同中明確規(guī)定，以增強其嚴肅性。
（八）違約責(zé)任和爭議處理
違約責(zé)任，是指合同當(dāng)事人因其過錯致使合同不能履行或不能完全履行時，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。它是合同法律效力的必然要求。我國《中華人民共和國保險法》對于保險合同的違約責(zé)任都有明確的規(guī)定。當(dāng)事人在簽訂保險合同時，應(yīng)該根據(jù)這些規(guī)定，在合同中載明違約責(zé)任條款，以保證合同的順利履行。
爭議處理，是保險合同發(fā)生糾紛后的解決方式，主要有協(xié)議、仲裁和訴訟3種。保險合同的當(dāng)事人對保險合同的效力狀態(tài)、保險合同的變更、解除或終止、保險合同的履行等發(fā)生爭議，可以通過以上3種方式加以解決。保險合同應(yīng)明確爭議的解決方式，從而有助于及時維護當(dāng)事人的合法權(quán)益。
（九）訂立合同的年、月、日
在保險合同中必須寫明訂立合同的時間，而且須十分具體，即要寫明訂立的年、月、日。因為訂立合同的時間是確定投保人對保險標的是否具有保險利益、保險危險是否發(fā)生或消滅、保險費的繳納期限以及合同生效時間等的重要依據(jù)。
投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項，以使與保險標的有關(guān)聯(lián)的利益能夠得到充分的保障，避免因保險而產(chǎn)生消極影響。這些約定往往因保險種類的不同而不同。如在財產(chǎn)保險合同中，一般都列有被保險人對危險程度增加必須履行通知義務(wù)、有防災(zāi)防損義務(wù)和在保險事故發(fā)生時必須積極施救等義務(wù)的約定。在有些保險合同中，還列有關(guān)于第三者責(zé)任追償?shù)募s定等。
