什么是保險(xiǎn)合同：

是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同除了具有一般合同的雙務(wù)有償性質(zhì)以及諾成合同的特征外，還具有如下法律特征:

(1)保險(xiǎn)合同是不要式合同。

(2)保險(xiǎn)合同是附合合同。

(3)保險(xiǎn)合同是射幸合同。

《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定:"保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議"。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止時(shí)具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同不僅適用保險(xiǎn)法，也適用合同法和民法通則等。

保險(xiǎn)合同的注意事項(xiàng)：

保險(xiǎn)合同的基本條款，一般應(yīng)包括以下幾個(gè)方面的事項(xiàng)：

（一）保險(xiǎn)合同主體的姓名或名稱、住所

保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人等。他們是合同所約定的權(quán)利和義務(wù)的享有者和承擔(dān)者。明確當(dāng)事人的姓名和住所，是履行保險(xiǎn)合同的前提。因?yàn)楹贤喠⒑螅嘘P(guān)保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求支付、危險(xiǎn)程度增加的通知、危險(xiǎn)發(fā)生原因的調(diào)查、保險(xiǎn)金的給付等事項(xiàng)，無不與當(dāng)事人及其住所有關(guān)。此外，如果因?yàn)楹贤穆男幸l(fā)保險(xiǎn)合同糾紛，那么合同主體的姓名和住所對(duì)訴訟管轄、法律適用及文書的送達(dá)等也具有重要的法律意義。

保險(xiǎn)合同中還應(yīng)載明被保險(xiǎn)人或受益人的姓名或者名稱、住所。在人身保險(xiǎn)中，對(duì)被保險(xiǎn)人除姓名和住所外，還須載明其性別、年齡、職業(yè)等。

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的是作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，是各種財(cái)產(chǎn)本身或其有關(guān)的利益和責(zé)任；在人身保險(xiǎn)中，則是人的生命和身體。

不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，面臨的危險(xiǎn)的種類、性質(zhì)和程度是不同的，所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率也有差別，許多險(xiǎn)種就是按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同劃分而設(shè)計(jì)的。明確記載保險(xiǎn)標(biāo)的，目的在于判斷投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益存在與否，直接影響保險(xiǎn)合同的效力；同時(shí)，可以確定保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。保險(xiǎn)標(biāo)的也是確定保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值的基礎(chǔ)。如果沒有保險(xiǎn)標(biāo)的，不僅保險(xiǎn)保障失去了指向，保險(xiǎn)合同也不可能成立。

（三）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。一般都在保險(xiǎn)條款中予以列舉。保險(xiǎn)責(zé)任明確的是，由于哪些風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生造成了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，通常包括基本責(zé)任和特約責(zé)任。

責(zé)任免除是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的限制，它約定了保險(xiǎn)人在何種情況下不負(fù)賠償或給付責(zé)任的范圍。責(zé)任免除一般分為三種情況：第一，是指不承保的風(fēng)險(xiǎn)即損失原因免除；第二，是指不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失即損失免除；第三，是指不承保的標(biāo)的。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除事項(xiàng)不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力。”

（四）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間

保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)合同的有效期間，即保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起訖時(shí)間，亦是保險(xiǎn)合同依法存在的效力期限。一般可以按自然日期計(jì)算，也可按一個(gè)運(yùn)行期、一個(gè)工程期或一個(gè)生長(zhǎng)期計(jì)算。保險(xiǎn)期間是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。

保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)問是保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。我國(guó)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”從保險(xiǎn)法的這條規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)合同的成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間不是一個(gè)概念，三者既有密切聯(lián)系，又有嚴(yán)格區(qū)別。

（五）保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。在不同的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額的確定方法有所不同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額要根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值來確定；在責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)中，一般由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況商定一個(gè)最高賠償限額，還有些責(zé)任保險(xiǎn)在投保時(shí)并不確定保險(xiǎn)金額；在人身保險(xiǎn)中，由于人的生命價(jià)值難以用貨幣來衡量，所以不能依據(jù)人的生命價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，而是根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。需要注意的是，保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~，實(shí)際賠償金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)視情形而定。

（六）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法

保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)稱保費(fèi)，是投保人為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)賠償責(zé)任的對(duì)價(jià)。投保人只有在同意支付或已經(jīng)支付保險(xiǎn)費(fèi)的前提下，才能換得保險(xiǎn)人的承諾，取得保險(xiǎn)賠償或給付的權(quán)利。保險(xiǎn)合同如無保險(xiǎn)費(fèi)的約定則無效。保險(xiǎn)費(fèi)的多少，主要取決于保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率這兩個(gè)因素。保險(xiǎn)金額大，保險(xiǎn)費(fèi)率高，投保人應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)就多；反之，就少。保險(xiǎn)合同中還應(yīng)約定保險(xiǎn)費(fèi)的具體繳付方式和時(shí)間，如是采取現(xiàn)金支付還是轉(zhuǎn)賬支付，是人民幣付款還是外匯付款。

（七）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法

由于保險(xiǎn)人對(duì)不同險(xiǎn)種的承保方式各異，保險(xiǎn)金的給付辦法也不盡相同，并且，保險(xiǎn)金的給付，關(guān)系著當(dāng)事人義務(wù)的履行和權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法應(yīng)該在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。

（八）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

違約責(zé)任，是指合同當(dāng)事人因其過錯(cuò)致使合同不能履行或不能完全履行時(shí)，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。它是合同法律效力的必然要求。我國(guó)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)合同的違約責(zé)任都有明確的規(guī)定。當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)該根據(jù)這些規(guī)定，在合同中載明違約責(zé)任條款，以保證合同的順利履行。

爭(zhēng)議處理，是保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛后的解決方式，主要有協(xié)議、仲裁和訴訟3種。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的效力狀態(tài)、保險(xiǎn)合同的變更、解除或終止、保險(xiǎn)合同的履行等發(fā)生爭(zhēng)議，可以通過以上3種方式加以解決。保險(xiǎn)合同應(yīng)明確爭(zhēng)議的解決方式，從而有助于及時(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。

（九）訂立合同的年、月、日

在保險(xiǎn)合同中必須寫明訂立合同的時(shí)間，而且須十分具體，即要寫明訂立的年、月、日。因?yàn)橛喠⒑贤臅r(shí)間是確定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)危險(xiǎn)是否發(fā)生或消滅、保險(xiǎn)費(fèi)的繳納期限以及合同生效時(shí)間等的重要依據(jù)。

投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)，以使與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)聯(lián)的利益能夠得到充分的保障，避免因保險(xiǎn)而產(chǎn)生消極影響。這些約定往往因保險(xiǎn)種類的不同而不同。如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一般都列有被保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)程度增加必須履行通知義務(wù)、有防災(zāi)防損義務(wù)和在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須積極施救等義務(wù)的約定。在有些保險(xiǎn)合同中，還列有關(guān)于第三者責(zé)任追償?shù)募s定等。